小損大修 部分4S店“偷吃”車險(xiǎn)利潤(rùn)
車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)險(xiǎn)公司的支柱業(yè)務(wù)，多年來(lái)，為節(jié)約成本，保險(xiǎn)公司一直將索賠權(quán)下放到汽車4S店、保險(xiǎn)中介等代理機(jī)構(gòu)。《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》了解到，代索賠雖然給投保人帶來(lái)了方便，但卻很難杜絕一些代理機(jī)構(gòu)擴(kuò)大損失、小事故大修、制造二次事故，甚至制造假賠案等騙保事件的發(fā)生，影響了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益和可持續(xù)發(fā)展。
目前，各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司與4S店的合作模式主要是4S店代理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司推薦事故車輛在合作4S店等機(jī)構(gòu)修理。根據(jù)雙方合作深度，4S店代理車輛理賠模式主要有兩種：一種是代理式車險(xiǎn)理賠，即4S店代理的保險(xiǎn)客戶出險(xiǎn)后，通常由4S店代理車主向保險(xiǎn)公司索賠，同時(shí)4S店先行墊付車主維修款項(xiàng)，理賠結(jié)束后，保險(xiǎn)公司將賠款直接打入4S店賬戶。在這種模式下，4S店全程代客戶索賠，客戶基本不參與理賠過(guò)程。
第二種是直接車險(xiǎn)理賠?？蛻舫鲭U(xiǎn)后由車主本人親自向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，保險(xiǎn)公司將賠款直接支付到被保險(xiǎn)人的同名賬戶。在這種模式下，4S店只負(fù)責(zé)修理，客戶自己辦理理賠。如部分保險(xiǎn)公司規(guī)定，各分支機(jī)構(gòu)一律停止向4S店、修理廠等支付賠款，保險(xiǎn)人是自然人的，由被保險(xiǎn)人攜帶身份證原件直接到公司領(lǐng)取賠款，或保險(xiǎn)公司將賠款打入被保險(xiǎn)人的實(shí)名賬戶；被保險(xiǎn)人為單位的，將賠款通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式支付給被保險(xiǎn)人銀行賬戶。
代理式車險(xiǎn)理賠，雖然在一定程度上能讓投保人得到便利，但造成第一現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案率低，單方事故大多無(wú)現(xiàn)場(chǎng)的問(wèn)題。有地方保監(jiān)局抽查其管轄域內(nèi)的4S店200筆賠案，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，車身劃痕險(xiǎn)占36%，單方事故（碰電桿、花欄、撞樹(shù)、撞墻等）占14%，雙車事故占14%，停放受損占5%，玻璃單獨(dú)破碎占3.6%。以上諸多原因有現(xiàn)場(chǎng)案件只占10%，無(wú)現(xiàn)場(chǎng)案件高達(dá)90%。
與此同時(shí)，代理式車險(xiǎn)理賠也帶來(lái)了修理成本高的問(wèn)題。據(jù)幾家保險(xiǎn)公司反映，主要是由于以下幾方面的原因，一是4S店主要以換件為主，能夠修復(fù)的部件多數(shù)進(jìn)行了更換處理，維修成本提高。二是工時(shí)費(fèi)、配件價(jià)格明顯偏高。4S店工時(shí)費(fèi)平均高出市場(chǎng)價(jià)約20%，材料費(fèi)根據(jù)車價(jià)的不同和車型的市場(chǎng)普及程度，平均高出市場(chǎng)價(jià)25%以上。三是出現(xiàn)一定程度的“店大欺客”現(xiàn)象，4S店對(duì)配件價(jià)格形成區(qū)域壟斷，操控車輛修理價(jià)格，導(dǎo)致出險(xiǎn)車輛修理成本加大。
另外，4S店代理的保險(xiǎn)客戶出險(xiǎn)后，由于不直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案、索賠，保險(xiǎn)公司不能及時(shí)定損。同時(shí)，4S店代理客戶索賠基本上是1個(gè)月，甚至2~3個(gè)月后將賠案集中，才到保險(xiǎn)公司索賠，造成索賠材料提供不及時(shí)，延誤了結(jié)案速度。由于4S店手中掌握著大量的客戶資源及車主行駛證、駕駛證、身份證等復(fù)印資料，又比較熟悉保險(xiǎn)公司理賠各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)定與流程，客觀上給4S店編造虛假事故提供了便利條件。個(gè)別4S店員工以利益誘導(dǎo)車主或保險(xiǎn)公司查勘定損員，偽造交通事故現(xiàn)場(chǎng)，虛增或擴(kuò)大損失，騙取保險(xiǎn)公司賠款。
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