案例解讀 遇貨車(chē)自燃事故該咋和保險(xiǎn)公司打交道

 

在運(yùn)輸過(guò)程中，難免遇到突發(fā)事故，如貨車(chē)自燃、交通事故等。事故發(fā)生后本來(lái)就有一堆事情要處理，但還要和保險(xiǎn)公司打交道，一句話說(shuō)錯(cuò)，就可能拒賠。遇到事故后，到底該如何和保險(xiǎn)公司打交道？

 

 

前一陣，物流朋友圈被一起奇葩的事故刷屏了——貨車(chē)自燃，司機(jī)秀朋友圈被拒賠。小編相信，這樣的事情絕不是個(gè)例。因此，小編詳細(xì)咨詢了武漢雙視角保險(xiǎn)理賠咨詢有限公司總經(jīng)理周焱。

 

案例：

 

司機(jī)錢(qián)某駕駛一輛滿載防盜門(mén)的貨車(chē)在高速上行駛時(shí)突然發(fā)現(xiàn)車(chē)后濃煙滾滾，趕緊將車(chē)停下，車(chē)輛開(kāi)始劇烈燃燒起來(lái)，經(jīng)搶救撲滅大火，搶出部分貨物，但依舊造成錢(qián)某所駕駛貨車(chē)、高級(jí)防盜門(mén)損失約130萬(wàn)。

 

事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)公司積極與其聯(lián)系，專(zhuān)門(mén)從浙江派人來(lái)了解情況。在雙方溝通中，沒(méi)想到在酒桌上不勝酒力的錢(qián)某的話多了起來(lái)，對(duì)保險(xiǎn)公司人員大談當(dāng)日貨車(chē)自燃事故壯觀場(chǎng)面，沒(méi)有一點(diǎn)事故發(fā)生后難過(guò)情緒，并炫耀當(dāng)日發(fā)到朋友圈的事故照片獲得的大量評(píng)論和點(diǎn)贊。保險(xiǎn)公司人員拿到錢(qián)某手機(jī)仔細(xì)觀察一番后將手機(jī)還給錢(qián)某，突然起身離開(kāi)。

 

次日，保險(xiǎn)公司給出答復(fù)，拒絕理賠。據(jù)車(chē)主程某說(shuō)的拒賠理由是：錢(qián)某在酒桌上對(duì)這起事故態(tài)度玩世不恭，甚至有幸災(zāi)樂(lè)禍心理，貨車(chē)自燃原因不明，保險(xiǎn)公司可以懷疑是有人故意點(diǎn)燃車(chē)輛。最主要是錢(qián)某將事故發(fā)到朋友圈內(nèi)，保險(xiǎn)公司人員注意到，錢(qián)某微信發(fā)圖時(shí)間正是事故剛發(fā)生時(shí)候，他們認(rèn)為是因?yàn)殄X(qián)某只顧發(fā)微信沒(méi)有及時(shí)報(bào)警，延誤救援，造成重大損失。

 

保險(xiǎn)公司該不該拒賠呢？

 

周焱：就車(chē)主程某所述保險(xiǎn)公司的拒賠理由，我認(rèn)為保險(xiǎn)公司的拒賠理由不充分，甚至有點(diǎn)可笑。我們分兩個(gè)方面談，一個(gè)是貨損，一個(gè)是車(chē)損，先從貨損方面談起吧。

 

保險(xiǎn)公司拒賠的理由主要有兩點(diǎn)：懷疑有人故意點(diǎn)燃貨車(chē)和司機(jī)延誤救援。

 

先說(shuō)第一點(diǎn)：在這個(gè)案例中，程某對(duì)交警說(shuō)的保險(xiǎn)公司拒賠理由,“錢(qián)某在酒桌上對(duì)這起事故態(tài)度玩世不恭，甚至有幸災(zāi)樂(lè)禍心理，貨車(chē)自燃原因不明，保險(xiǎn)公司可以懷疑是有人故意點(diǎn)燃車(chē)輛。”

 

我們看看這中間的幾個(gè)關(guān)鍵詞，也就是保險(xiǎn)公司拒賠的關(guān)鍵詞：玩世不恭、幸災(zāi)樂(lè)禍、自燃原因不明、懷疑是有人故意點(diǎn)燃車(chē)輛?！?。

 

其一、司機(jī)的“玩世不恭、幸災(zāi)樂(lè)禍。”，和有人故意點(diǎn)燃車(chē)輛之間并沒(méi)有必然的關(guān)系，并不能證明其故意點(diǎn)燃車(chē)輛。

 

其二、貨車(chē)自燃原因不明。原因明不明并不是保險(xiǎn)公司推論得出，對(duì)于事故自燃原因的判定，這個(gè)是消防部門(mén)的職責(zé)和權(quán)力，《消防法》明確了公安消防機(jī)關(guān)出具的火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)，是作為火災(zāi)事故處理的證據(jù)，而保險(xiǎn)公司并無(wú)相應(yīng)的判定資質(zhì)，所以保險(xiǎn)公司所謂的貨車(chē)自燃原因不明，在消防部門(mén)出具事故認(rèn)定書(shū)之前，壓根就不是結(jié)論。

 

其三、有人故意點(diǎn)燃車(chē)輛。首先來(lái)明確一個(gè)觀念，如果證明有人故意點(diǎn)燃車(chē)輛，是不是就都不能賠？答案是否定的。如果點(diǎn)燃車(chē)輛的是被保險(xiǎn)人或其代表，根據(jù)保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)合同，確實(shí)是屬于除外責(zé)任，不能賠。如果點(diǎn)燃車(chē)輛的不是被保險(xiǎn)人或其代表，另有其人，則保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。當(dāng)然賠償?shù)那疤崾潜槐ｋU(xiǎn)人保留對(duì)縱火方的追償權(quán)并轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

 

那如果是司機(jī)故意縱火，能不能賠？

 

周焱：這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得好。這和被保險(xiǎn)人是誰(shuí)有關(guān)。如果保單的被保險(xiǎn)人是車(chē)主的上游物流企業(yè)或者貨主，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。因?yàn)樗緳C(jī)不是被保險(xiǎn)人或其代表，甚至連員工都不是，所以保單中的被保險(xiǎn)人故意行為不賠，在此并不適用。反過(guò)來(lái)，如果保單的被保險(xiǎn)人是車(chē)主或是車(chē)主的掛靠公司。則保險(xiǎn)公司的拒賠理由就比較充分了。

 

那保險(xiǎn)公司認(rèn)為錢(qián)某在貨車(chē)起火時(shí)拍照發(fā)朋友圈，延誤了救援，你又怎么看呢？

 

周焱：在保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)條款中，一般在被保險(xiǎn)人的義務(wù)部分都有類(lèi)似的規(guī)定，即在發(fā)生事故后，應(yīng)該積極實(shí)施搶救，避免事故的擴(kuò)大。如果因?yàn)槲茨芗皶r(shí)施救造成損失擴(kuò)大，保險(xiǎn)人就損失擴(kuò)大部分，有權(quán)拒賠。

 

首先要指出的是，因?yàn)檠诱`救援而整體拒賠是非常不妥的行為。因?yàn)榫仍欢ㄊ窃谑鹿拾l(fā)生之后，也就是無(wú)論救援是否發(fā)生，損失一定已經(jīng)發(fā)生了。而保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)條款均指向保險(xiǎn)公司只能對(duì)擴(kuò)大部分的損失有權(quán)拒賠，對(duì)于延誤救援前已經(jīng)發(fā)生的損失，是不能拒賠的。

 

第二、如果保險(xiǎn)公司要就延誤救援拒賠損失擴(kuò)大部分，則必須做三項(xiàng)舉證。其一，舉證司機(jī)的行為確屬延誤救援，或者沒(méi)有履行救援義務(wù)；其二，延誤救援行為必然造成的損失擴(kuò)大；其三，延誤救援造成的損失擴(kuò)大部分有多少，具體金額多少？

 

先談第一個(gè)，保險(xiǎn)公司要舉證司機(jī)的行為確屬延誤救援或者沒(méi)有履行救援義務(wù)。

 

這里有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，一是秀朋友圈的行為是否與延誤救援有必然的關(guān)系，要指出的是，駕駛員拍照本身就是保留證據(jù)的一種方式；二是秀朋友圈也是一種公布證據(jù)的行為，本身并無(wú)不妥，甚至對(duì)保留證據(jù)和處理賠案有幫助。三是做到什么程度算是履行了救援的義務(wù)，在條款中并無(wú)說(shuō)明，是打電話報(bào)警，是找滅火器噴一下，還是要奮不顧身、撲上去不死不休的玩命？當(dāng)火勢(shì)一大，作為非消防專(zhuān)業(yè)人員的駕駛員應(yīng)當(dāng)及時(shí)撤離，以免造成人身傷害，這是最正常的避險(xiǎn)行為。所以證明第一點(diǎn)司機(jī)的行為確屬延誤救援，或未履行救援義務(wù)，就非常困難。

 

再談第二個(gè)，保險(xiǎn)公司要舉證延誤救援行為必然造成損失擴(kuò)大。

 

一般車(chē)輛的火災(zāi)燃燒事故，發(fā)生過(guò)程非常迅速，也極難控制，車(chē)載滅火器往往難以有效撲滅。另外，在遠(yuǎn)離消防隊(duì)的高速公路上，即使司機(jī)第一時(shí)間報(bào)警，幾乎也于事無(wú)補(bǔ)。所以，延誤救援和損失擴(kuò)大之間，并無(wú)必然聯(lián)系。換句話說(shuō)，就是結(jié)果都是燒光，則報(bào)警與否，已與結(jié)果沒(méi)有必然聯(lián)系了。

 

最后，保險(xiǎn)公司要舉證延誤救援造成的損失擴(kuò)大部分有多少，具體金額多少？

 

即使保險(xiǎn)公司成功舉證了第一點(diǎn)和第二點(diǎn)，第三點(diǎn)的舉證會(huì)更難。咱們假設(shè)延誤了2分鐘報(bào)警，而消防趕到現(xiàn)場(chǎng)的時(shí)間為30分鐘。則損失擴(kuò)大部分到底應(yīng)該是消防隊(duì)趕到現(xiàn)場(chǎng)的前兩分鐘被燒掉的損失；還是火勢(shì)最大時(shí)被消防隊(duì)成功遏制的前兩分鐘被燒掉的損失；還是火被撲滅前兩分鐘被燒掉的損失？即使能夠確定延誤的這兩分鐘是哪個(gè)時(shí)間段。但這兩分鐘對(duì)最后的損失到底有多大的影響，這個(gè)影響應(yīng)該算多少的損失金額，幾乎是一件無(wú)法確定的事情。

 

上面需要保險(xiǎn)公司的三個(gè)舉證，對(duì)于一次全損的火災(zāi)事故而言，幾乎是不可能完成的任務(wù)。

 

為什么你說(shuō)保險(xiǎn)公司這次拒賠行為很可笑呢？

 

周焱：首先拒賠理由不恰當(dāng)，甚至是非?？尚Φ摹．?dāng)證據(jù)鏈不足的時(shí)候貿(mào)然做出拒賠的決定不僅是專(zhuān)業(yè)上的一個(gè)笑話，在操作上更說(shuō)不過(guò)去。第二，懷疑可以，懷疑是保險(xiǎn)公司的權(quán)利，但僅憑懷疑就拒賠，就讓人有點(diǎn)無(wú)語(yǔ)了。這是專(zhuān)業(yè)上的嚴(yán)重不足，還是故意刁難被保險(xiǎn)人，不得不讓人產(chǎn)生懷疑。如果是后者，其性質(zhì)就比較惡劣了。那完全就是欺負(fù)咱們物流人對(duì)保險(xiǎn)不專(zhuān)業(yè)，面對(duì)貌似正當(dāng)?shù)木苜r理由無(wú)所適從。人為的給正常理賠設(shè)置障礙，其最終目的是為了不賠，或者是為少賠積累談判籌碼。

 

我們相信大多數(shù)的保險(xiǎn)公司不會(huì)這么干，但就是有那么一些害群之馬，給保險(xiǎn)行業(yè)臉上抹黑，給咱們物流行業(yè)添堵。讓人感覺(jué)可笑又可恨。

 

這個(gè)案子，最后還有什么要注意的嗎？

 

周焱：剛才講的都是貨物保險(xiǎn)，貨車(chē)保險(xiǎn)在這個(gè)案子中，能否獲得賠付？這里講一下：

 

有幾個(gè)情況需要考慮，一是車(chē)主選擇的是哪家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，因?yàn)橛胁糠直ｋU(xiǎn)公司的車(chē)輛損失險(xiǎn)條款對(duì)于營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的火災(zāi)、爆炸、自燃是不予賠償?shù)?；其次，是?chē)輛自燃導(dǎo)致車(chē)輛貨物共同損失，還是貨物燃燒導(dǎo)致的車(chē)輛貨物損失，這個(gè)對(duì)于車(chē)輛損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任是有重要影響的；三是被保險(xiǎn)人是否附加了自燃險(xiǎn)。只有把這幾個(gè)因素綜合起來(lái)考慮，才能確定車(chē)輛保險(xiǎn)的賠付。

 

簡(jiǎn)單理解就是：如果火災(zāi)原因是貨車(chē)自燃，又沒(méi)有附加自燃險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不賠貨車(chē)損毀的。如果是由于貨物自燃間接導(dǎo)致車(chē)輛燃燒損壞，那么99%的貨車(chē)保險(xiǎn)也得賠車(chē)輛損毀。但還是有些例外，例如人保公司營(yíng)運(yùn)貨車(chē)條款對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的火災(zāi)爆炸事故不予賠償，除非附加火災(zāi)、爆炸、自燃險(xiǎn)。